Что будет с Приватбанком

деятельность приватбанка

По роду деятельности я немного связан с банковским рынком, а как обычный гражданин являюсь активным пользователем банковских услуг. Последние события в Украине, речь идет даже не о неделях, а все-таки годе, перекроили многие отношения и взаимосвязи, особенно в банковском сегменте. Но целый ряд проблем, вопросов остался не решенным. События последней недели сделал достоянием еще одну проблему, а именно что будет с Приватбанком?

 *

Постараюсь быть объективным разложив все размышления по полочкам:

  1.  Почему постоянно возникает паника вокруг Приватбанка?
  2.  Паника вокруг приватбанка – 2013 год
  3. Паника вокруг приватбанка – 2014 год
  4. Паника вокруг приватбанка – 2015 год
  5. Если ли причины для краха Приватбанк?
  6. Что будет дальше с Приватбанком?

 

 

Приват - лайнер мечты или титаник

 Паника вокруг привата

Паника и волны информационного шума вокруг Приватбанка, со слоганом «Приватбанк банкрот», « Завтра будет банкротство приватбанка», носят достаточно системный характер. Если посмотреть историю новостных сообщений, такие волны можно найти практически каждый год, давайте рассмотрим, почему они возникали?

 Не буду уходить очень далеко для анализа возьмем три последних года.

Паника вокруг приватбанка – 2013 год

 Лето 2013 года, в интернете начинается паника, распространившаяся даже на центральные телеканалы о банкротстве (скором) приватбанка. Что послужило причиной?

Реальная причина всплыла уже ближе к концу года, причиной оказалась банальная попытка передала собственности. Владельцам Привата предложили немного поделиться собственность. Правда, просители не учли крутой нрав господина Коломойского, который четко предложил власти (Стоматологу и компании) опустить доллар до 20 гривен (сейчас это выглядит смешно). Одновременно ходили слухи, об осуществлении посягательства на Укртранснефть, Укранафту. Фактор «привата», плюс умение договариваться сыграли свою роль. Одним из явных результатов тех договоренностей стала реанимация Одесского нефтеперерабатывающего завода, плюс крепкие бизнес отношения с Курченко.

Результат – паника стихла, информационная атака сошла на нет, банк прочно остался стоять на ногах.

 кто не в привате тот

Паника вокруг приватбанка – 2014 год

 Летом уже другого года (2014) в интернете поднялась очередная волна паники по поводу стабильности банка. Правда ситуация к тому моменту уже изменилась, господин Коломойский был губернатором, активно поддерживал порядок, создал железобетонный блок пост в виде Днепропетровской области на юго-востоке Украины. Имея такой имидж патриота, человека дела, он пользовался огромной популярностью. Большинство людей даже «простили» ему олигархическое  происхождение. Пишу с долей юмора, но лично от меня огромное уважение Игорю Валерьевичу. Его действия как патриота заслуживают только большого уважения,  дабы быть совсем объективным уже тогда патриотизм не мешал приватовской команде частично «монетизировать» заслуги. Одной из таких «монетизаций» образа стала игра Приватбанка.

К лету 2014 года ситуация с банковским рынком была просто аховая, проблемы испытывали все, плюс действия НБУ, по выводу (ликвидации) банков подогревали панические настроения населения. Если прибавить тот факт, что еще осенью 2013 года стресс анализ Привата показывал,  банк не выстоит при курсе 10-12 гривен за доллар. Справедливости ради можно констатировать, большинство банков были под угрозой при таком курсе. Летом курс перешагнул критическую черту и короткая валютная позиция (необходимость выплачивать валютные долги, депозиты) поставили банк на край банкротства.

Все эти факты имели реальную почву под ногами, информации просочились в сеть, это собственно стало основой для новой волны паники. Тут пришло время «монетизации» патриотизма, рекламная компания Приватбанка по 1+1, и другим компаниям группы просто зашкаливала, причем речь шла именно не о прямой компании, а ненавязчивой. Через сюжеты в новостях, проведения волонтерских компаний с упоминанием Привата, выступления представителей банка. Все эти линии шли вперемешку с патриотизмом (посмотрите на карточки привата). Панику удалось сбить, тем более применялись очень даже «тяжелые» доводы. Типа если говоришь приват банкрот, значит ты не патриот и пособник террористов.

Одновременно собственники не сидели даром, за это время банк получил очень много рефинансирования, проллобировал жесткие лимиты по снятию наличных долларов (приват работала и Дельта). С другой стороны использовали внутренние ресурс, в банк полностью перевели все государственные предприятия контролируемые группой приват.

Ситуация успокоилась (насколько можно назвать ее спокойной), банк получил время для наведения порядка.

Паника вокруг приватбанка – 2015 год

 Новая волна, закипающая сейчас, имеет совершенно другую структуру. По факту спровоцировал ее сам господин Коломойский, вступая в жесткий клинч с президентом. Конечно, можно много говорить, об конфликте между приватом и другими олигархами, но в результате демарша была поставлена под сомнение сама репутация Президента Порошенко. Что же получилось?

В голове у обычного украинца (у меня тоже) замигала огромная красная лампочка, если бизнесмен открыто сорится с властью, значит у него будут большие проблемы. Вспоминаем о духе патриотизма и тесной связи между днепропетровской командой  ( господина Коломойского) и самим Приватбанком.

Чтобы сейчас не говорили сами приватовцы, вкидывая информацию о возможных информационных атаках на банк, реальный повод носит не заказной характер. Хотя «друзья» лично Игоря Валерьевича, коих у него очень много, а также доброжелатели самого Приватбанка, их тоже очень много (банк особо не церемонится ведя себя на тонкой грани фола) однозначно будут помогать.

Как видим, волна имеет под собой реальную основу, а теперь давайте рассмотрим, насколько обоснованы опасения украинцев по поводу крушения (банкротства) или национализации Приват банка?

 *

Если ли причины для краха Приват банк?

Прошлый 2014 год очень плохо сказался на здоровье всей банковской системы, честно нужно признать, что почти все банки в стране находятся в неважном состоянии. Сейчас их можно разделить на группы:

  • - банки со 100% иностранным капиталом. Их осталось не так уж и много,
  1. Среди них можно отдельно выделись банки с российским капиталом, с ними ситуация очень сложная. Жить им или умереть, будет зависеть од двух факторов, первый это состояние российской экономики (экономика России пока в состоянии, когда врачи не могут поставить диагноз, жив или мертв) и чисто политических причин, сами понимаете каких.
  2. Банки с иностранным капиталом (западным). Ситуация понятна, большинство западных владельцев по большому счету хотели бы бросить это все дело и продать, правда покупателей нет и в ближайшее время не будет. Выход один вливать деньги, ждать лучших времен,  вызвано это не высокими материями или альтруисткой любовью к Украине, а огромными репутационными издержками. Если большие международные банковские группы обанкротят свои украинские дочки (еще в то время когда страна под давлением России) это будет огромный, возможно непоправимый удар по репутации группы. Заграницей репутация это все, тем более для банка. Вывод один они будут готовы оптимизировать сеть, снижать операционные издержки, отказаться от привлечения депозитов (уже сделали установив маленькие ставки), но не допустить дефолта своих подразделений.
  • - государственные банки. Здесь ситуация намного сложней, с одной стороны дефолта таких учреждений допустить государство не может, но если допустить, что завтра Украина как государство объявит дефолт по внешним долгам, то что говорить о банках. Тем более уже несколько раз предлагали конвертировать депозиты, вклады на государственные облигации или казначейский бумаги. Что это даст, отсрочку для банка и невозможность получить свои деньги для владельца депозита. Насколько вероятный такой сценарий? По состоянию на сегодня шансы 50 на 50.

Необходимо учитывать, что государственные банки очень активно используются Кабмином для поддержания НАК Нафтогаз и имеют огромные дыры в свои балансах.

 Crimea Prepares For Referendum On Secession

А теперь подошли к самому главному вопросу, а как обстоят дела в Приватбанке?

Дела мягко скажем не очень, вот почему:

  • - первое потеря крымских отделений и активов. Ситуация трагокомическая, крымские вкладчики с горем пополам забирают свои депозиты, при этом используют самые невероятные способы, а вот погашать кредиты, как физические лица, так и юридические не спешат. Какова сумма потерь привата от Крыма сказать невозможно, официальная статистика и комментарии вызывают сомнения. Но сумма однозначно большая, размах по выдачи бланковых кредитов, кредитных карт с овердрафтами огромный.
  • - второе, аналогичные потери Донецкой и Луганской области.

Исходя из логики самого банка, заявляющего о 16 млн. карта активных карт сегодня, можно предложить, приватовская кредитка есть у каждого третьего украинца. На оккупированных территориях проживало не менее 7 млн человек, получается, приват потерял как минимум 2 миллиона клиентов. Много это или мало? Давайте просто представим,

 

  1. этим 2 млн. человек были выданы кредитные карты с лимитом три зарплаты (в среднем 10 тысяч гривен)
  2. итого «потерянные» кредиты составят 20 млрд. гривен.
  3. Приват очень активно привлекал валюту на депозиты и (гипотетически) представляем,  10 млрд. было выдано за счет гривенных депозитов, еще 10 валютных. (50 на 50)
  4. Теперь убыток вырос еще на сумму девальвации, получаем 10 млрд. гривен +  28,75 млрд. грн. (сумму просрочки перевели в доллары, депозиты нужно отдавать в долларах) 
  5. Расчеты гипотетические, плюс не учитываем потери от юридических лиц. Итого следуя логики и официальной информации о количестве клиентов и кредитах, потери 100% превышают 40 млрд. гривен.  
  • - третье. Общие панические настроения населения стремящихся, побыстрее забрать свои депозиты домой под подушку. Спорить с таким желанием глупо, особенно после того как гривня обвалилась в три раза, а валютный депозит можно забрать только по 300 долларов, далеко не факт что будут наличные деньги.
  • - четвертое. Несмотря на явные негативные тенденции на рынке Приватбанк просто проигнорировал все риски и дальше продолжал кредитовать население. Оно понятно, слишком высокая маржа и возможность «сохранить» лицо. Хотя реально сегодня платежеспособность населения падает огромными темпами, суммы не возвратов будут расти в геометрической прогрессии с дальнейшей инфляцией. Почему так делалось? Трудно сказать, скорее всего, надежда на админ. ресурс умноженная на святую уверенность, приватбанк «святая корова» которую никто не тронет.
  • - пятое. Играя в свои игры, менеджмент привата просто забыл об одном из главных столбов системы, а именно бюджетных и государственных деньгах. Речь идет о бюджетных организациях, которых тупо «скупали» приватовцы за пару тысяч гривен начальнику. Практика показывает наличие в отделении 5-6 тысяч бюджетных карт (включая пенсионеров, социальные карты, бюджетников) обеспечивают постоянные остатки на пластике (считай бесплатный депозит) в 10-12 млн. гривен. Аналогичная ситуация с государственными предприятиями, чего стоит только история о 2 млрд. депозита Укртранснефти, хотя речь о значительно больших деньгах, ведь есть остатки на счетах. Сегодня явно наблюдается обратная тенденция. Как пример, вывод зарплатных проектов воинских частей, пожарников, милиции, других силовых ведомств. Плюс требование вывода денег государственных предприятий. Это способно сделать огромную дыру в ликвидности банка, даже без паники населения.
  • - шестое. Приват очень активно играет со своей отчетностью. Такие игры не родились вчера, благодаря подходу «порешать вопросы», менеджмент банка всегда умел быстро, главное эффективно договариваться. Достаточно вспомнить, что банк системно показывает 49% с хвостиком долю депозитов физических лиц в пассивах банка. Если допустить, что их было больше 50%, банк признается «сберегательным», автоматически ужесточаются требования. Так вот последних лет 6-7 банк «крутится вокруг заветных шифер, но «сберегательным» так и не стал, большинство экспертов говорили, что цифры явно рисованные. Таких примеров можно привести много, НБУ всегда закрывало глаза на такие шалости, а последнее время вообще большинство показателей просто натягивают «за хвост». Как пример уровень простроченных кредитов, проблема решается элементарно, прострочку просто продают аффинированным колекторским агентствам (на бумаге), а приват дальше работает. Именно таким образом решается проблема «лишних» плохих кредитов.

Что будет дальше с Приватбанком?

Трудно сегодня прогнозировать ситуацию, но огромное количество действительно системных проблем, рисков в Приватбанке просто зашкаливает. Какие варианты возможны?

Вариант первый – Приватбанк национализируют!

 Один из наиболее вероятных вариантов. Банк попадает под понятие системный, государство будет его спасать путем национализации. Правда мало вероятно, что сам банк сохранится, слишком специфическая система управления и менеджмента. Вероятней всего хорошие активы переведут в государственный, а токсичные будут хоронить. Для вкладчиков это будет большая головная боль, деньги можно будет забрать достаточно не скоро.

Вариант второй – оставят как есть!

 Банк будет медленно стагнировать, вымывая собственные ресурсы и ресурсы населения. Если от владельцев банка будет поддержка, плюс государство не будет вмешиваться в агрессивную компанию по продвижению (подкупы бюджетных организаций, директоров государственных предприятий) возможно банк оздоровится за 3-4 лет. Кстати обязательное условие это предоставление рефинансирования, еще минимум 10-15 млрд. гривен до конца года и конечно руководство НБУ должно смотреть «сквозь пальцы» на отчетность.

Вариант третий – самостоятельное банкротство.   

 Если будет продолжена компания по выводу государственных денег с привата. Вероятностью в 60% такой шаг просто убьет банк.

Вариант четвертый – принудительное банкротство.

 Фактор паники населения, при условии, компания по дискредитированию ( возможно просто констатации фактов) будет идти дальше, вкладчики начнут снимать все остатки под ноль, плюс снимут депозиты. Приват станет банкротом в течении одно – двух месяцев. Кстати без помощи государства, просто, слишком много системных рисков было проигнорировано.

Каждый из вариантов может иметь место, ради объективности добавлю, вероятность банкротства приватбанка приблизительно равна вероятности дефолтов других украинских банков. Просто другие банки сильно зависимы от общей государственной коньюктуры и государство их поддерживать особо не будет, а приват может рассчитывать на поддержку государства (национализацию), но имеет очень много системных рисков связанных именно с операционной деятельностью.

Основные факты я привел, Вы думаете иначе, пишите! А забирать или оставлять депозит в привате решать только Вам.

Александр Онищенко: Приватбанк стал оружием шантажа правительства

Фрагмент из политического ток-шоу “Черное Зеркало” на телеканале Интер от 13.03.2015

Дата загрузки: 2015-03-15





На цьому все. Нагадаю, що приєднавшись до групи « Про бізнес ідеї для України » Ви зможете отримати безкоштовну консультацію з питань створення нового бізнесу, ідей для власної справи, пошуку інвесторів та оподаткування. Бажаю успіхів у бізнесу.
На ту же тему
  • Кредитка та кредитні картки, як взяти щоб не потрапити в халепу
  • Правда про високі ставки депозитів, або як не бути обманутим банком
  • Трохи про систему кредитування в Україні, або ж як нас обдурюють банки
Обсуждение: есть 1 комментарий
  1. Julia пишет:

    5 мая 2014 года на неопределенный срок была полностью прекращена работа отделений, банкоматов, сети терминалов в Донецкой и Луганской областях. Руководство банка заявило, что пошло на такие меры, так как опасаются за жизнь сотрудников

Поделитесь своим мнением

Підпишіться на блог та отримуйте всю нову інформацію першими

Про бізнес ідеї, кредити та банки Всі матеріали опубліковані виключно в цілях ознайомлення. Використання матеріалів можливе лише при умові розміщення індексованого посилання на сайт http://ideya-biznesa.pp.ua Про бізнес ідеї, кредити та банки 2012 - 2014 роки
Про бізнес ідеї, кредити та банки © 2017 ·   Вход   · Тема сайта и техподдержка от GoodwinPress Наверх